Wygląda na to, że jesteś tu po raz pierwszy - może skorzystasz z powiadomień o nowym wpisie dzięki kanałom RSS. Kanały RSS możesz subskrybować np. przy pomocy usługi Google Reader. Zapraszam do regularnych odwiedzin!
Ostatnio rozmawiałem ze znajomym, który dwa lata temu zawarł umowę na zakup mieszkania, a następnie zaciągnął kredyt hipoteczny we franku szwajcarskim (CHF). Kiedy usłyszałem jaką ma marżę o mało nie spadłem z krzesła. 2% przy kredycie na ponad 300 000 zł, to jak na dzisiejsze warunki rozbój w biały dzień.
Zapytałem go, czy nie planuje aby renegocjować warunków, skoro dzisiaj tak łatwo jest uzyskać kredyt refinansowy i przenieść go do innego banku. Jak się okazało, właśnie niedawno odwiedził bank i trochę zbił marżę, ale z 2% udało mu się wynegocjować jedynie 1,65%. Jak dla mnie, to i tak warunki raczej ciężkie do zaakceptowania, ale on twierdził, że bank wie że on kredytu nie przeniesie gdzie indziej, bo straciłby w ten sposób ulgę odsetkową.
Jest to niewątpliwie jakiś argument, ale przy takim kredycie jaki on ma (ok. 360 tys. zł), to odsetki może odliczać jedynie od kwoty 189 tys. zł, więc obniżając marżę jeszcze bardziej, powiedzmy do 1,1%, nawet rezygnując z ulgi odsetkowej oszczędziłby jeszcze więcej na samej tylko racie miesięcznej. Mało tego, te zyski trafiałyby do jego kieszeni co miesiąc, a nie raz do roku przy rozliczeniu podatkowym, co biorąc pod uwagę wartość pieniądza w czasie daje dodatkową korzyść. Przynajmniej tak nam to wychodziło w obliczeniach podczas rozmowy. Nie mieliśmy dostępu do żadnych arkuszy obliczeniowych, więc dokładnych wyliczeń nie mogliśmy zrobić.
Faktem jest, że w jego przypadku, pomimo tego że zaciągał kredyt na 100% wartości nieruchomości, dzięki gwałtownemu wzrostowi cen mieszkań, w chwili obecnej wskaźnik LTV w jego przypadku spadł pewnie co najmniej do 60%, a najpewniej jeszcze niżej, więc wynegocjowanie warunków znacząco lepszych niż 1,65% marży będzie bardzo łatwe i wydaje się bardzo prawdopodobne, że u konkurencji uzyskałby 1,1%.
Kilka przykładów wyliczeń dotyczących rat przed i po renegocjacji kredytu, można znaleźć na stronach portalu Bankier.pl
Polecam także inne wpisy: