Domowe Finanse, czyli wszystko o domowym budżecie

Wygląda na to, że jesteś tu po raz pierwszy - może skorzystasz z powiadomień o nowym wpisie dzięki kanałom RSS. Kanały RSS możesz subskrybować np. przy pomocy usługi Google Reader. Zapraszam do regularnych odwiedzin!

Dwa tygodnie problemów z dostępem do internetu przełożyło się na całkowity brak aktualizacji, ale jednocześnie przez ten okres pojawiło się kilka ciekawych porad. W “Gazecie Prawnej” można było znaleźć artykuł o tym jakie prawa przysługują klientom przy zmianie banku. I choć archiwum “GP” jest płatne, są jeszcze inne sposoby na dotarcie do treści porad

Połączenie banków

W przypadku łączeń banków klienci banku, którym zmieni się strona umowy (np. zostają wchłonięci przez bank przejmujący albo sprzedani innemu bankowi), muszą mieć prawo odstąpienia od umowy za wypowiedzeniem (w okresie wypowiedzenia składa pisemne oświadczenie o wypowiedzeniu umowy). Klienci powinni więc zostać powiadomieni o zmianie podmiotu, który będzie realizował ich umowę.

Bank powinien nas bezwzględnie powiadomić o fakcie zmian prawnych w obsługującej nas instytucji. Jeśli tego nie zrobi, będzie to naruszenie prawa i jednocześnie podstawa do dochodzenia ewentualnych roszczeń. Jednocześnie zmiana podmiotu/strony umowy oznacza, iż musimy mieć prawo odstąpienia od niej po złożeniu pisemnego oświadczenia. Okres takiego wypowiedzenia powinien określać regulamin usługi.

Podobnie rzecz się ma z tzw. istotnymi warunkami umowy, do których należy np. wysokość opłat związanych z obsługą kredytu czy zasady i termin jego spłaty. Należy pamiętać, że taryfy opłat i prowizji oraz regulaminy świadczenia usług stanowią integralną część umowy.

W dobie ciagle rosnących kosztów usług bankowych, nie dajmy sobie wmówić, że można bezkarnie zmienić inne warunki usług, a do nich należą np. koszty opłat czy prowizji, które jak jednoznacznie stwierdza artykuł, są integralną częcią umowy. Ich zmiana automatycznie daje nam prawo do odstąpienia do umowy.

możliwe jest jednostronne podwyższenie przez bank opłat i prowizji, pod warunkiem że bank doręczy klientowi informację o tym fakcie i umożliwi mu wypowiedzenie umowy. Brak takiej informacji skutkuje tym, że nie ma prawa do ich pobierania.

To akurat jest niezależne od tego, czy nasz bank się z innym łączy, czy nie, ale czasem niektórzy nie zdają sobie sprawy z własnych praw. Jeśli uznamy, że nowy cennik usług bankowych jest nieuzasadniony, to oprócz prawa odstąpienia od umowy, zawsze przysługuje nam też możliwość zwrócenia się do Arbitra Bankowego. W niektórych kwestiach to jest instytucja mogąca nam pomóc. Ponieważ jednak wiąże się to z opłatami, bardziej uzasadnionym wydaje się wykorzystywanie tej instytucji w sprawach o większym znaczeniu materialnym.

Skutki wypowiedzenia

Niestety złożenie wypowiedzenia umowy nie oznacza końca naszych problemów, bo uregulowaniu muszą ulec niektóre kwestie.

Jeśli klient wypowie umowę z bankiem, strony będą musiały dokonać wzajemnych rozliczeń i zwrotu świadczeń. Zasady tego zwrotu są różne, w zależności od rodzaju umowy. Jeśli więc, przykładowo, umowa dotyczy prowadzenia powszechnego ROR-u, jego posiadacz będzie musiał wskazać sposób dysponowania saldem (np. nowe konto, na które bank ma przelać pieniądze), spłacić ewentualne saldo debetowe, zwrócić karty płatnicze czy rozliczyć się z opłat za prowadzenie rachunku. Bank natomiast zrealizuje m.in. zlecenia złożone przez klienta do czasu rozwiązania umowy i naliczy odsetki dla posiadacza rachunku.

Kiedy rozwiązałem umowę o prowadzenie rachunku z Pekao S.A. minęły prawie dwa miesiące do momentu kiedy bank uznał, że nie ma w stosunku do mnie żadnych roszczeń. Wszystko wynikało z tego, że do rachunku wydane były dwie karty, których okres rozliczenia był dłuższy niż okres wypowiedzenia (1 miesiąc), a bank chciał mieć gwarancję, że nie zostawię go z nierozliczonymi transakcjami.

Fakt - łatwo powiedzieć, że przysługuje mi prawo odstąpienia od umowy kredytowej, ale to oznacza, że od razu będą musiał spłacić pozostały kapitał wraz z ewentualnymi odsetkami. O ile w przypadku kredytu np. na zakup pralki nie powinno to być ogromnym problemem, to załatwić z dnia na dzień nowy kredyt hipoteczny nie jest łatwo. Co więcej:

W przypadku kredytów konsumenckich, bank nie ma obowiązku zwrócenia odstępującemu klientowi opłaty przygotowawczej czy opłat związanych z ustanowieniem zabezpieczeń (np. ubezpieczenia kredytu).

Przeniesienie kredytu

Ostatnio coraz większą popularnością cieszą się kredyty refinansowe, warto jednak pamiętać, że omamieni wszechobcenymi reklamami i zachętami sprzedawców, możemy zagubić się w gąszczu rónych wymienionych gdzieś na końcu strony małym druczkiem, istotnych kruczków, których zaakceptowanie będzie skutkować przepłaceniem.

Warto dokładnie sprawdzić, jakie opłaty i prowizje zapłacimy przy zawarciu umowy (np. opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego), a jakie w trakcie jej trwania (np. ile będzie nas kosztować ewentualne przewalutowanie kredytu lub jego wcześniejsza spłata). Należy również sprawdzić, jakiego ubezpieczenia (np. kupowanego na kredyt mieszkania) lub zabezpieczenia (np. zastaw, hipoteka) wymaga bank i ile będzie kosztowało ich ustanowienie.

Nie zawsze może się opłacać przeniesienie kredytu - być może czasem warto poczekać do końca umowy w starym banku i spłacić w nim kredyt spokojnie zgodnie z postanowieniami umowy.

Więcej w artykulem “Gazety Prawnej” dostępnym na stronach Interii.pl