Domowe Finanse, czyli wszystko o domowym budżecie

Wygląda na to, że jesteś tu po raz pierwszy - może skorzystasz z powiadomień o nowym wpisie dzięki kanałom RSS. Kanały RSS możesz subskrybować np. przy pomocy usługi Google Reader. Zapraszam do regularnych odwiedzin!

Pomimo tego, że w polskim Internecie można znaleźć coraz więcej informacji z zakresu finansów osobistych, trudno zaprzeczyć temu, że poziom rozwoju naszego rynku i naszej świadomości co do zarządzania własnymi pieniędzmi jest niski. Amerykanie wciąż są lata świetlne przed nami, dlatego mimo iż regularnie przeglądam wszelki znane mi polskie serwisy, najwięcej wiedzy czerpię ze stron amerykańskich czy angielskich.

Pisałem już o moich wizytach u doradców finansowych. Trochę żałuję, źe po takie artykuły jak oferuje Sound Money Tips nie może sięgnąć większość Polaków. Na szczęcie ja wiem gdzie je znaleźć i korzystam z tej wiedzy.

Artykuł, a zwłaszcza strona do której odsyła, porusza kilka pytań jakie należy zadać doradcy finansowemu przed rozpoczęciem z nim współpracy.

• Jakie ma Pan/Pani doświadczenie?

Szczerze mówiąc w polskich warunkach przynajmniej na razie odpowiedź na tak postawione pytanie będzie raczej mało zadowalająca, bo prawdziwych doradców finansowych u nas jeszcze nie ma. Niby są firmy takie jak Open Finance czy Expander, ale jak na razie gros ich działalności to sprzedaż kredytów. Dopiero od niedawna starają się intensywnie zwiększać ofertę z zakresu inwestycji, a im szersza ta oferta i im dłuższe doświadczenie w sprzedaży takich produktów, tym większe prawdopodobnieństwo, że doradca będzie w stanie stworzyć nam zdywersyfikowany portfel. Tym niemniej warto stosować się do porady i dopytać o staż pracy w tym zawodzie. Przyznam, że nie przyszło mi to do głowy, ale jest dużo sensu w zwróceniu uwagi na to, jak nasz potencjalny doradca radził sobie z produktami inwestycyjnymi w okresie recesji czy generalnie spadków na giełdzie. W końcu chodzi o nasze ciężko zarobione pieniądze i powierzenie ich komuś, kto może je pomnożyć, lub zmarnować.

• Jakie są Pana/Pani kwalifikacje?

Podobnie jak wcześniej, tak i tutaj odpowiedź jest trudna, bo w zakresie doradztwa finansowego, pomijając certyfikowanych doradców inwestycyjnych, którym licencje wydaje Komisja Papierów Wartościowych i Giełd, nie ma żadnej instytucji prawnej regulującej kwestię doradztwa finansowego. W sensie prawnym ktoś taki jak doradca finansowy w zakresie finansów osobistych chyba nie istnieje. Brak certyfikowanych polskich doradców przynajmniej w sensie formalnym nie oznacza, że tacy ludzie nie istnieją. Z jednej strony można się zapytać o to, czy ktoś uzyskał uprawnienia Certified Financial Planner nadawane przez organizacje zagraniczne, ale z drugiej strony według mnie najlepszymi kwalifikacjami są praktyczne umiejętności i wiedza danego doradcy, a o tej można się choć w części dowiedzieć dzięki opiniom innych osób, które korzystały z jego usług. Jeśli ktoś wykazuje, że zna się na swoim fachu, to niepotrzebne są dla mnie żadne papierki. W końcu każdy zna kogoś, kto pomimo dyplomu, świadectwa czy certyfikatu jest niekompetentny.

• Jakie usługi Pan/Pani oferuje?

Tutaj akurat i u nas, i w Stanach wydaje się być podobna sytuacja. Nie każdy doradca będzie w stanie zaoferować maksymalnie szeroki pakiet usług, a to dlatego, że do oferowania części z nich niezbedne są dodatkowe zezwolenia, czy uprawnienia. Np. do oferowania jednostek czy certyfikatów funduszy inwestycyjnych potrzeba pozwolenia Komisji Papierów Wartościowych i Giełd. Osobną sprawą jest to, że istnieją firmy wyspecjalizowane w doradztwie z określonego obszaru jak np. kwestie podatkowe (tych akurat jest u nas mnóstwo i dosyć łatwo do nich trafić), czy coraz bardziej widoczne firmy doradzajśce w inwestowaniu w nieruchomości (np. Prestige czy redNet Property Group). Pytanie co wybrać jest oczywiście uzależnione od tego co planujemy osiągnąć, w każdym bądź razie bez względu na to jaki charakter ma nasza firma doradcza (lub doradca), warto żeby najpierw zadać pierwsze dwa pytania, opisane już wyżej.

• Czy jest Pan/Pani niezależna od dostawców produktów finansowych?

I tu pojawia się być może największy jak na razie problem, bo w naszym kraju największe firmy doradztwa finansowego nie są tak naprawdę niezależne, bez względu na to co ich przedstawiciele twierdzą. I tak Open Finance należy do Getin Holding, Expander z kolei należy do General Electric, który oferuje usługi finansowe w Polsce jako GE Money Bank, a eM Finanse należy do BRE Banku. Do grupy Getin Banku należą też firmy pośrednictwa kredytowego jak Fiolet czy Powszechny Dom Kredytowy, które prędzej czy później również przekształcą się w firmy oferujące szeroki zakres doradztwa finansowego. O niezależności można raczej mówić w przypadku np. niemieckiej AWD, która szykuje się do wkroczenia na polski rynek.

Tak naprawdę jednak, prawdziwym testem jest to co klientom doradca zaoferuje. Na moim spotkaniu w Open Finance doradca sugerował mi wybór kredytu hipotecznego w Multibanku, a równie dobrze mógł oferować produkty Getin Banku - jeśli takie informacje mogą być wyznacznikiem niezależności, to zapewne świadczy to w pewien sposób o podejściu doradców. Oczywiście za kaźdym razem warto się o niezależność dopytać konsultanta, ale warto wiedzieć, że na dzień dzisiejszy, największe firmy doradztwa należą do dużych grup finansowych i z tą świadomością rozmawiać z doradcą, bo co jak co, ale w jednym Lenin tudzież Stalin się nie mylili: należy ufać, ale kontrolować.

• Czy będzie Pan/Pani moim jedynym doradcą?

Z jednej strony ważne jest, żeby osoba doradzająca nam jak zarządzać własnymi finansami dobrze nas poznała, poznała nasze plany na przyszłość, nasze potrzeby itd., po to by optymalnie skonstruować portfel naszych inwestycji, ale z drugiej strony trzeba pamiętać, że nikt nie jest omnibusem i musi czasem korzystać z usług innych specjalistów (specjalistów od podatków czy nieruchomości, jak już wcześniej pisałem), ale za każdym razem warto doradcę wypytać kim tak naprawde oni są i jakie mają za sobą doświadczenie.

Wpis zrobił się już bardzo długi, dlatego podzieliłem go na dwie części. Kontynuacja dostępna jest tutaj.